Обязательные расходы потребителя: Обязательные расходы | Финсовет

Расходы: обязательные, постоянные, переменные, случайные и прочие

Планируя бюджет, важно четко осознавать, какие расходы в нем являются абсолютно необходимыми, а какие нам просто хотелось бы себе позволить.

Обязательные расходы – это такие платежи, повлиять на сроки и размер которых мы не можем
(по крайней мере, это невозможно сделать быстро):

  • налоги;
  • платежи по кредитам;
  • плата за коммунальные услуги и/или аренду жилья;
  • плата за детский сад и т. п.

Нередко в сложной финансовой ситуации подобные платежи откладывают, думая погасить долг позже, но заниматься этим бесконечно невозможно: к сумме основного долга прибавляются пени и штрафы. Со временем дело может дойти до суда, изъятия части имущества в счет погашения долга, а при задолженности по ЖКУ – отключения от соответствующих услуг (например, электричества и канализации).

Следующая группа расходов – постоянные
Всем нужно что-то есть, во что-то одеваться, пользоваться транспортом и услугами связи. Некоторым необходимо постоянно покупать лекарства. Свести эти расходы к нулю невозможно, но в какой-то степени их размер все же зависит от нас: мы можем выбирать еду и одежду, менять виды транспорта, тарифы и операторов связи. Все остальные расходы, на самом деле, зависят от наших возможностей и желаний. Это не значит, что от них надо немедленно отказываться полностью. Они определяют качество нашей жизни, от них может зависеть наше психологическое состояние. Но если денег и без того в обрез, такими расходами лучше пренебречь или отложить их на какое-то время – катастрофы не произойдет.

Часть расходов можно назвать переменными – совершать их приходится относительно редко
Сюда относится, например, покупка мебели, бытовой техники и электроники, расходы на отпуск или ремонт в квартире. Нередко речь идет о расходах, которые нельзя себе позволить «с одной зарплаты», значит, планировать их нужно заранее, постепенно откладывая деньги. Потребительские кредиты на эти цели часто обходятся слишком дорого.

Попробуйте сформировать на «случайные цели» отдельный «фонд», деньги из которого вы не будете расходовать ежемесячно

Часть необязательных расходов мы совершаем и вовсе случайно. Мы их или не планировали делать, но искушение оказалось слишком велико, или планировали позднее, но вдруг подвернулся удобный случай. В каких-то ситуациях эти расходы вполне рациональны (например, когда нужный вам товар продается с большой скидкой), а в каких-то приносят лишь недолгое счастье покупки.

Попробуйте сформировать на «случайные цели» отдельный «фонд», деньги из которого вы не будете расходовать ежемесячно и за рамки которого вы никогда не будете выходить (для этой цели можно использовать банковский депозит с возможностью частичного снятия средств без потери процентов). Такое решение – компромисс между объективной необходимостью контролировать расходы и желанием обеспечить себе психологический комфорт: если постоянно отказывать себе в спонтанных действиях, можно почувствовать себя неуверенно.

Деньги на развлечения и маленькие радости – еще один вид необязательных расходов, который можно выделить в бюджете отдельной строкой. Формировать ее лучше по остаточному принципу – после того, как вы определили, сколько потратите на все остальное, и направили часть средств на долгосрочные сбережения.

Подсчет собственных расходов — крайне увлекательное занятие, хотя и не такое простое, как кажется. Придется побороть лень и выработать привычку постоянно записывать свои покупки. Я скачал себе в телефон специальную программку и забиваю в нее информацию сразу после оплаты на кассе. Кстати, я знаю, что записывают свои расходы многие, но дело не в том, чтобы записывать, а в том, что потом делать с этими цифрами. Одна моя коллега, например, использовала записи в воспитательных целях. Показывала своему сыну: мол, вот я сколько на тебя трачу, а ты должен учиться хорошо и поступить в вуз на бюджетное место.

Но это не единственный способ применения записей о расходах. Я в результате получил действительно полезные для меня и для моей семьи данные.

Продовольственная инфляция, о которой так много пишут, для нас оказалась заметна, но не катастрофична. Крупнейшей статьей расходов нашего домохозяйства является еда — на нее уходит примерно каждый четвертый потраченный рубль. При этом за два последних года эта сумма выросла на целых 22%. Или всего на 22% — ведь если считать по Росстату, то должно было получиться куда больше. Хотя, может быть, мы, сами того не заметив, изменили свои предпочтения. В общем, мы молодцы – умеем жить по средствам.

Интересно, что расходы на коммуналку, включая телефон и интернет, за два года выросли всего лишь на 3,5%. Свою роль, очевидно, сыграли светодиодные лампы, включение стиральной и посудомоечной машин по ночам, когда тариф выгоднее, и прочие полезные привычки. Буду продолжать следить за новинками науки и техники!

Расходы на детей у нас не так уж и велики, во всяком случае пока: старшей девочке 2,5 года, мальчик только родился. Но тут большую роль играет, кормить ли ребенка грудным молоком или смесями, здоров ли малыш или требует постоянного наблюдения врачей и т. д. А еще важно, остались ли в семье от старшего поколения пеленки-распашонки!

В связи с началом летнего сезона стал актуален вопрос дачи. Своей у нас пока нет, и мы решили оккупировать дачу родителей. Они не против, но сразу же оказалось, что привести ее в порядок, чтобы можно было жить с двумя маленькими детьми – это большие расходы. Понадобилось купить кое-какую мебель, залатать крышу… В общем, набежало прилично. Могли бы мы за эти деньги снять дачу уже «со всеми удобствами» на все лето? Вряд ли, вышло бы дороже. Да и глупо отдавать свои деньги чужим людям – лучше вложить в хозяйство родителей. Как они сами любят повторять: «Все внукам достанется!»

Проанализировал и расходы на мобильную связь, так как люблю следить за изменениями тарифов и выбирать самые выгодные комбинации услуг и опций. Оказалось, что ничего, кроме спортивного азарта, мне это не дает. В конечном счете, вся моя борьба за экономию с сотовыми операторами приводит к выгоде разве что на десятую долю процента.

Зато подсчитал, сколько мне даст поход в налоговую для получения всех полагающихся моей семье вычетов. Это более ощутимая цифра, стоит посидеть над заполнением налоговой декларации!

В общем, скоро год, как я веду учет расходов. И почти каждую неделю нахожу повод призадуматься, похвалить или поругать себя за неосмотрительность. Семейному бюджету это только на пользу. Да и споров с женой стало меньше.

Илья Кивин, Москва


Начисление платы за жилищно-коммунальные услуги

1.  Как рассчитывается размер платы за коммунальную услугу, предоставленную потребителю в жилом помещении, оборудованном индивидуальным или общим (квартирным) прибором учета, и при отсутствии индивидуального или общего(квартирного) прибора?


Размер платы за коммунальную услугу по отоплению, холодному водоснабжению, горячему водоснабжению, водоотведению, газоснабжению и электроснабжению в жилом или нежилом помещении, оборудованном индивидуальным прибором учета тепловой энергии, холодной воды, горячей воды, сточных бытовых вод, газа и электрической энергии, согласно пунктам 42 и 43 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2011 г. № 354, (далее – Правила № 354) определяется по формуле 1, где:

– объем (количество) потребленного за расчетный период в n-м жилом или нежилом помещении коммунального ресурса, определенный по показаниям индивидуального прибора учета в n-м жилом или нежилом помещении. В случаях, предусмотренных пунктом 59 Правил, для расчета размера платы за коммунальные услуги используется объем (количество) коммунального ресурса, определенный в соответствии с положениями указанного пункта;

– тариф (цена) на коммунальный ресурс, установленный в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При отсутствии индивидуального прибора учета холодной воды, горячей воды, электрической энергии и газа размер платы за соответствующую коммунальную услугу, предоставленную потребителю в жилом помещении, определяется в соответствии с формулой 4 приложения № 2 к настоящим Правилам исходя из нормативов потребления коммунальной услуги и тарифа на коммунальный ресурс, установленный в соответствии с законодательством Российской Федерации.


2. Как рассчитывается размер платы за коммунальную услугу, предоставленную на общедомовые нужды в многоквартирном доме, оборудованном коллективным (общедомовым) прибором учета?


Размер платы за коммунальную услугу, предоставленную на общедомовые нужды в многоквартирном доме, оборудованном коллективным (общедомовым) прибором учета, определяется в соответствии с пунктами 44-48 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2011 г. № 354.

3. Как производятся расчеты за услуги отопления?

До 1 июля 2016 года размер платы за коммунальную услугу по отоплению определяется в соответствии с постановлением Правительства РФ от 23 мая 2006 г. N 307 «О порядке предоставления коммунальных услуг гражданам».

4. Какие коммунальные услуги подлежат оплате?

Плата за коммунальные услуги включает в себя плату за холодную воду, горячую воду, электрическую энергию, тепловую энергию, газ, бытовой газ в баллонах, твердое топливо при наличии печного отопления, плату за отведение сточных вод, обращение с твердыми коммунальными отходами.

Часть 4 статьи 154 Жилищного кодекса РФ.

5. Каков порядок внесения платы за коммунальные услуги?

Плата за жилое помещение и коммунальные услуги вносится ежемесячно до десятого числа месяца, следующего за истекшим месяцем, если иной срок не установлен договором управления многоквартирным домом либо решением общего собрания членов товарищества собственников жилья.

Часть 1 статьи 155 Жилищного кодекса РФ

Плата за жилое помещение и коммунальные услуги вносится на основании платежных документов, представленных не позднее первого числа месяца, следующего за истекшим месяцем, если иной срок не установлен договором управления многоквартирным домом, либо решением общего собрания членов товарищества собственников жилья. Примерная форма платежного документа для внесения платы за коммунальные услуги утверждена Правительством Московской области.

Постановление Правительства Московской области от 27.12.2013 № 1161/57.

6. Входит ли балкон и лоджия в отапливаемую площадь?

Не входит. В соответствии с Правилами предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2011 г. № 354, при расчете размера платы за отопление учитывается общая площадь жилого помещения. Частью 5 статьи 15 Жилищного кодекса РФ установлено, что общая площадь жилого помещения не включает в себя балконы, лоджии, веранды и террасы.

7. Какие услуги оплачиваются за каждого человека, а какие – за квадратный метр?

Плата за содержание и ремонт жилого помещения, взнос на капитальный ремонт, плата за отопление (в домах, необорудованных общедомовым прибором учета тепловой энергии) и плата за коммунальные услуги (водоснабжение холодное и горячее, электроснабжение), предоставленные на общедомовые нужды, устанавливается на квадратный метр.

Плата за коммунальные услуги для индивидуального потребления рассчитывается по показаниям приборов учета или по нормативам потребления коммунальных услуг на 1 человека.

8. Какие органы осуществляют полномочия по государственному регулированию тарифов на товары и услуги организаций коммунального комплекса в Московской области?

Центральным исполнительным органом государственной власти Московской области, осуществляющим данные полномочия с применением мер административного воздействия, является Комитет по ценам и тарифам Московской области.

9. Можно ли производить начисление за водоотведение раздельно: стоки от холодного водоснабжения, стоки от горячего водоснабжения? Или должна быть единая услуга?

Размер платы за услугу водоотведения определяется в единой величине, без разбивки на составляющие, поскольку законодательством такие коммунальные услуги как «отведение стоков от ХВС» и «отведение стоков от ГВС» не предусмотрены.

10. Как производится расчет размера платы за водоотведение? 

Если отсутствуют индивидуальные приборы учета сточных вод, то размер такой платы определяется исходя из суммы объемов холодной и горячей воды (если в квартире установлены индивидуальные приборы учета горячей и холодной воды). Если же приборы отсутствуют, плата за водоотведение определяется, исходя из установленных нормативов потребления воды.

11. Как добиться перерасчета платы за некачественное предоставление коммунальных услуг?

Случаи и основания изменения размера платы за коммунальные услуги при предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность, а также при перерывах в предоставлении коммунальных услуг для проведения ремонтных и профилактических работ в пределах установленной продолжительности перерывов установлены разделом IX Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2011 г. № 354.

Требования к качеству коммунальных услуг, допустимые отступления от этих требований и допустимая продолжительность перерывов предоставления коммунальных услуг, а также условия и порядок изменения размера платы за коммунальные услуги при предоставлении коммунальных услуг ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность, приведены в приложении №1 к настоящим Правилам.

Необходимо обратить внимание на то, что перерасчет выполняется только при установленном факте оказания некачественной услуги.

Порядок установления факта предоставления коммунальных услуг ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность установлен разделом Х вышеуказанных Правил.

12. Как осуществляется перерасчет размера платы за отдельные виды коммунальных услуг в случае временного отсутствия гражданина?

Порядок перерасчета размера платы за отдельные виды коммунальных услуг за период временного отсутствия потребителей в занимаемом жилом помещении, не оборудованном индивидуальным прибором учета, определен разделом VIII Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 6 мая 2011 г. № 354.

13. Правомерно ли поступает управляющая организация, взимая плату за ввод индивидуальных приборов учета в эксплуатацию?

В соответствии с пунктом 81(14) постановления Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» ввод в эксплуатацию прибора учета осуществляется в порядке, предусмотренном пунктами 81-81 (9). Установленный прибор учета, в том числе после поверки, опломбируется исполнителем без взимания платы с потребителя, за исключением случаев, когда опломбирование соответствующих приборов учета производится исполнителем повторно в связи с нарушением пломбы или знаков поверки потребителем или третьим лицом.

14. Где можно узнать утвержденные тарифы на коммунальные услуги?

На официальном сайте Комитета по ценам и тарифам Московской области, а также на сайте управляющей организации.


15. Каковы особенности ценообразования в отношении коммунальной услуги по горячему
водоснабжению?

 

С 1 января 2014 года Комитет по ценам и тарифам Московской области на основании постановления Правительства РФ от 13 мая 2013 года № 406 «О государственном регулировании тарифов в сфере водоснабжения и водоотведения» утвердил двухкомпонентный тариф на горячую воду. Теперь плата за 1 м3 горячей воды складывается из двух компонентов: 

платы за 1 м3 холодной воды;

— платы за тепловую энергию, которая была затрачена на подогрев 1м3 холодной воды.

16. В многоквартирном жилом доме расположен индивидуальный тепловой пункт. Как при этом рассчитывается плата за услуги горячего водоснабжения?

      Стоимость коммунальной услуги по горячему водоснабжению определяется в порядке, предусмотренном постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» в соответствии с пунктом 54 по формулам 20, 20.1.

17.  Каким образом взимается плата за пользование природным газом при отсутствии приборов учёта газа, если в жилом помещении никто не зарегистрирован?


Согласно части 11 статьи 155 Жилищного кодекса РФ неиспользование собственниками, нанимателями и иными лицами помещений не является основанием невнесения платы за коммунальные услуги. Поскольку в жилом помещении не установлен прибор учета газа, объем поставленного газа рассчитывается исходя из норматива газопотребления. Стоимость поставленного газа определяется как произведение цены на газ и норматива потребления. Цены на природный газ, реализуемый населению Московской области, утверждаются Комитетом по ценам и тарифам Московской области.  При расчете платы за пользование природным газом в жилых помещениях (жилых домах, квартирах, комнатах), не оборудованных приборами учета газа, следует руководствоваться постановлением Правительства Московской области от 09.11.2006 N 1047/43 «Об утверждении нормативов потребления природного газа населением при отсутствии приборов учета газа». Так как определить среднемесячный платеж исходя из нормативов потребления, установленных на одного человека, при отсутствии сведений о количестве проживающих в жилом помещении не представляется возможным, вышеуказанным постановлением (в примечании) определено, что «при наличии установленных и подключенных бытовых газовых плит и газовых водонагревателей в жилых помещениях (жилых домах, квартирах, комнатах) независимо от формы собственности в случае отсутствия в них постоянно проживающих граждан нормативы потребления природного газа определяются в целом на жилое помещение (жилой дом, квартиру, комнату) исходя из среднестатистического количества членов семьи Московской области (2,7 чел.). В целях упорядочения оплаты за пользование газом можно зарегистрироваться в квартире по месту пребывания, либо установить прибор учета газа, что позволит оплачивать за газ исходя из фактического потребления. При отсутствии прибора учета основанием для прекращения начисления оплаты за пользование газом является акт об отключении газовых приборов. Отключение газовых приборов должно быть осуществлено газовой службой в соответствии с установленным порядком.

18.  Правомерно ли взимание платы за сбор и вывоз ТБО из расчета за 1 м2 площади жилья?


Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 13.08.2006 № 491 «Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и(или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность» содержание общего имущества многоквартирного дома включает в себя в том числе сбор и вывоз твердых бытовых отходов. В соответствии со статьей 156 Жилищного кодекса Российской Федерации размер
платы за содержание и ремонт жилого помещения определяется исходя из занимаемой общей площади жилого помещения. В связи с этим плата за сбор и вывоз твердых бытовых отходов также взимается из расчета за 1 м2 общей площади жилого помещения в составе средств, собираемых на содержание и ремонт общего имущества дома.


19. Почему жильцы первых этажей оплачивают лифты?

Ответ: В соответствии со ст. 36 Жилищного кодекса РФ лифты и лифтовые шахты входят в состав общего имущества в многоквартирном доме, принадлежащего собственникам на праве общей долевой собственности.

Статьями 30, 39, 158 ЖК РФ, постановлением Правительства РФ от 13.08.2006г. № 491 «Об утверждении правил содержания общего имущества в многоквартирном доме» определено, что собственники жилых и нежилых помещений в многоквартирном доме обязаны нести бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме путем внесения платы за содержание и ремонт жилого помещения.  Это бремя для различных собственников должно быть соразмерно долям в праве общей собственности на общее имущество.

      Размер платы за содержание и ремонт жилого помещения в многоквартирном доме определяется с учетом предложений управляющей организации и устанавливается на срок не менее чем один год. Указанный размер платы устанавливается одинаковым для всех собственников помещений. Если же собственники помещений в многоквартирном доме на их общем собрании не приняли решение об установлении размера платы за содержание и ремонт жилого помещения, такой размер устанавливается органом местного самоуправления.   

        Освобождение жителей первых этажей, которые не пользуются лифтом, от оплаты за него незаконно, так как, плата вносится не за пользование лифтом (проезд к вышерасположенным этажам и обратно), а за его техническое содержание и противоречит ст. 39, 137, 158 ЖК РФ.

        Также статьей 162 ЖК РФ четко обозначено требование, согласно которому условия договора управления должны быть одинаковыми для всех собственников помещений в многоквартирном доме.

20. В доме установлен общедомовой прибор учета (ОДПУ) горячего водоснабжения. ОДПУ холодного водоснабжения отсутствует. Как считать ГВС, ХВС и водоотведение?

Показания общедомового прибора учета потребления конкретного коммунального ресурса для расчета размера платы за соответствующую коммунальную услугу применяются при определении платы за коммунальную услугу на общедомовые нужды.  Согласно п.44 Правил № 354 размер платы за коммунальную услугу, предоставленную на общедомовые нужды в многоквартирном доме, оборудованном коллективным (общедомовым) прибором учета, определяется в соответствии с формулой 10 приложения N 2 к Правилам. Таким образом, если в многоквартирном доме установлен ОДПУ горячей воды, то размер платы за услугу горячего водоснабжения на ОДН определяется исходя из показаний ОДПУ горячей воды.  Если ОДПУ холодной воды в многоквартирном доме не установлен, то размер платы за услуги холодного водоснабжения на ОДН определяется по нормативам потребления холодной воды на ОДН в соответствии с п.48 Правил по формулам 10 и 15 Приложения N 2.

Что касается услуг водоотведения, то размер платы за услуги водоотведения в жилых помещениях, не оборудованных ИПУ водоотведения, определяется (п.42 ч.5 Правил):

— при наличии ИПУ холодной и горячей воды — по суммарным показаниям таких ИПУ;

— при отсутствии ИПУ холодной и горячей воды или отсутствии ИПУ хотя бы одной из услуг — по нормативам потребления услуг водоотведения в помещении.

21. Должна ли начисляться плата за ГВС собственнику, если он поставил заглушку на горячей воде и пользуется только электрообогревателем и холодной водой?

Если потребитель не пользуется коммунальной услугой по ГВС в жилом помещении и поставил заглушку, то плата за указанную услугу, потребленную в жилом помещении, не начисляется при условии, что заглушка опломбирована исполнителем и исполнитель регулярно осуществляет проверку сохранности такой пломбы. Плата за услугу по ГВС, потребленную на ОДН, начисляется в обязательном порядке, поскольку любые коммунальные услуги, предоставленные на ОДН, подлежат оплате всеми потребителями независимо от факта и объема потребления соответствующих услуг в жилых и нежилых помещениях МКД.

22. Если в жилом помещении собственник не зарегистрирован, производятся ли ему начисления за жилищно-коммунальные услуги?

В соответствии с ч.2 ст.153 ЖК РФ собственник обязан вносить плату за жилое помещение и коммунальные услуги с момента возникновения права собственности или с момента передачи помещения от застройщика по передаточному акту.

23. Если квартира в собственности не у одного собственника, а по 1/2, 1/3 и т.д. то начисления по нормативам производятся по каждому собственнику?

Да, плата за коммунальные услуги определяется по количеству собственников, вне зависимости от доли каждого собственника в общей долевой собственности на жилое помещение.

24. Как начисляется плата за электроснабжение в коммунальной квартире при отсутствии квартирного прибора учета?

Согласно п.50 Правил № 354 расчет размера платы за коммунальную услугу, предоставленную потребителю, проживающему в комнате (комнатах) в коммунальной квартире, осуществляется в соответствии с формулами 7 и 16 Приложения N 2 к Правилам. Показания комнатных приборов учета в коммунальной квартире, не оборудованной квартирными приборами учета, при расчете размера платы за услуги электроснабжения не учитываются. Для такого учета необходимо квартиру оборудовать квартирным прибором учета.

25. Если граждане передали показания ИПУ, например, 29 числа (или в любой другой день), имеет ли право УО (ТСЖ) учесть данные показания за текущий месяц или же считать их не переданными в установленный Правилами № 354 срок и произвести расчет по среднемесячному расходу?

Согласно п.34 Правил предоставления коммунальных услуг населению № 354 потребитель обязан:

— снимать показания ИПУ в период с 23-го по 25-е число текущего месяца;

— передавать полученные показания исполнителю или уполномоченному им лицу не позднее 26-го числа текущего месяца, (кроме случаев, когда в соответствии с Правилами, договором, содержащим положения о предоставлении коммунальных услуг, и (или) решениями общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме действия по снятию показаний таких приборов учета обязан совершать исполнитель (уполномоченное им лицо) или иная организация.

Таким образом, срок принятия исполнителем показаний ИПУ с 23 по 26 число включительно. Если потребитель не выполнил эти обязанности в указанный срок, размер платы рассчитывается исходя из среднемесячного объема потребления в порядке, установленном п.59 Правил № 354.

Показания приборов учета, предоставленные после 26 числа расчетного месяца, могут использоваться исполнителем для расчета платы за коммунальные услуги за соответствующий месяц, если при этом не нарушается срок представления платежного документа потребителям, установленный договором с исполнителем коммунальных услуг, содержащим условия предоставления коммунальных услуг.

26. Как определить, за какой период сняты показания ИПУ, если они переданы несвоевременно?

Нет необходимости устанавливать, какие показания к какому периоду относятся, поскольку в случае несвоевременного предоставления показаний ИПУ согласно п.59 Правил № 354 объем потребления коммунальной услуги в расчетном месяце принимается равным среднемесячному объему (если показания не предоставляются более 6 мес. – по нормативам потребления). В месяц своевременного представления показаний ИПУ объем определяется исходя из представленных показаний ИПУ за минусом объема, выставленного к оплате за предыдущие месяцы, за которые показания ИПУ не предоставлялись или предоставлялись несвоевременно.

27. Возможно ли принимать во внимание показания ИПУ не в том месяце, в котором он был введен в эксплуатацию, а с 1 числа следующего месяца?

Обязанности исполнителя и потребителя учитывать показания ИПУ с 1 числа месяца, следующего за месяцем, в котором ИПУ был введен в эксплуатацию, установлены пп. «у» п.31 и пп. «и» п.33 Правил № 354.

28. В жилом помещении начисление платы за ХВС производится по прибору учета, а за ГВС-по нормативу. Как в данном случае начисляется плата за водоотведение: по нормативу или как сумма объемов: ХВС (по ИПУ) + ГВС (по нормативу)?

В указанном случае плата за услугу по водоотведению в помещении определяется исходя из норматива потребления коммунальных услуг в отношении водоотведения.

29. Какой порядок расчета платы за коммунальные услуги, предоставленные на ОДН, в случае возникновения отрицательной разницы между показаниями ОДПУ и объемами потребления непосредственно в помещениях МКД?

Согласно п. 46 Правил № 354 плата за коммунальные услуги на общедомовые нужды не начисляется, если показания ОДПУ за расчетный период будут меньше, чем сумма объемов потребления во всех жилых и нежилых помещениях МКД.

30. Как производится расчет платы за отопление в нежилых помещениях (подвалы, цоколи)?

Если помещения в подвале и цоколе оформлены как нежилые помещения, т.е. на них оформлены свидетельства регистрации права собственности конкретным лицом, то расчет платы за отопление производится как для нежилых помещений.

Если такие помещения не зарегистрированы как нежилые помещения, то подвалы и цоколи относятся к помещениям, входящим в состав общего имущества многоквартирного дома, по которым плата за отопление рассчитывается в составе платы за отопление и покрывается собственниками жилых и нежилых помещений многоквартирного дома.

31. Что такое общедомовое потребление и почему собственник жилого помещения должен за него платить? 

Согласно п. 40 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 г. № 354 (далее — Правила № 354), потребитель коммунальных услуг в многоквартирном доме вне зависимости от выбранного способа управления многоквартирным домом в составе платы за коммунальные услуги отдельно вносит плату за коммунальные услуги, предоставленные потребителю в жилом помещении, и плату за коммунальные услуги, потребляемые в процессе использования общего имущества в многоквартирном доме (коммунальные услуги, предоставленные на общедомовые нужды).

В соответствии с п. 44 — 48 Правил № 354 размер платы за коммунальную услугу, предоставленную на общедомовые нужды в многоквартирном доме, определяется в зависимости от наличия или отсутствия общедомового прибора учета. Формулы по расчету размера платы за коммунальные услуги на общедомовые нужды указаны в приложении 2 к Правилам № 354.

Обращаем внимание, что размер платы за коммунальные услуги на общедомовые нужды не подлежит перерасчету в связи с временным отсутствием потребителя в жилом помещении.

Перечень помещений, входящих в состав общего имущества, площади которых применяются при расчете платы за коммунальные услуги на общедомовое потребление, определен Правилами № 354. Это площади помещений: межквартирных лестничных площадок, лестниц, коридоров, тамбуров, холлов, вестибюлей, колясочных, охраны (консьержа) в этом многоквартирном доме, не принадлежащих отдельным собственникам (согласно сведениям, указанным в паспорте многоквартирного дома). 

32.  Почему при отсутствии водоразборных устройств в местах общего пользования управляющая организация начисляет плату за воду на общедомовые нужды? 

Потребителям необходимо оплачивать весь объем воды, зафиксированный общедомовым прибором учета, а при отсутствии общедомового прибора учета – объем по нормативам, утвержденным в установленном порядке.

Отсутствие водоразборных устройств в местах общего пользования не является основанием для неначисления платы за коммунальные услуги на общедомовые нужды.

33. Должны ли применяться нормативы потребления коммунальных услуг на общедомовые нужды при расчете платы за КУ на ОДН, если в многоквартирном доме есть общедомовые приборы учета? 

При определении размера платы за коммунальные услуги, предоставленные на ОДН, при наличии в доме ОДПУ — нормативы являются «ограничивающим фактором». То есть, распределяемый между потребителями объем коммунальной услуги на общедомовые нужды по показаниям общедомового прибора учета, не может превышать объема, определенного по нормативам на общедомовые нужды. Превышение объема исполнитель коммунальных услуг (управляющая организация) должен оплачивать за счет собственных средств.

34. Где указаны размеры площадей жилых и нежилых помещений дома, площадей помещений, входящих в состав общего имущества многоквартирного дома? 

В техническом паспорте дома. С информацией, указанной в техническом паспорте дома, можно ознакомиться у исполнителя коммунальных услуг.

35. В каком случае плата на общедомовые нужды не начисляется? 

В случае если объем коммунального ресурса по показаниям общедомового прибора учета меньше, чем сумма объемов коммунальных ресурсов в жилых и нежилых помещениях, определенных по показаниям индивидуальных приборов учета и по нормативам.

Тема 2.16. Рациональное экономическое. поведение собственника, работника,. потребителя, семьянина, гражданина

Производство органически связано с потреблением, оно осуществляется для потребления и определяет его структуру. В свою очередь потребитель, выбирая това­ры и услуги, активно воздействует на производство, стимулируя его развитие.

Потребитель — тот, кто приобретает и исполь­зует товары, заказывает работы и услуги для личных бытовых нужд, не связанных с извлечением прибыли.

В странах с централизованной экономикой действия потребителя, как правило, регламентируются. В ры­ночной экономике свобода экономического поведения предопределяет Суверенитет потребителя, т. е. право владельца любых видов ресурсов самостоятельно при­
нимать решения, связанные с распоряжением этими ресурсами и их использованием.

Цель потребителя — извлечение максимальной по­лезности от потребления товаров и услуг.

Рациональное поведение потребителя — проду­манное поведение, предполагающее сопоставление ре­зультатов действий с затратами.

Основные принципы поведения потребителя на рынке

• Выбирая блага для потребления, покупатель руко­водствуется своими предпочтениями.

• Поведение потребителя является рациональным, в частности, он выдвигает определённые цели и руко­водствуется личным интересом, т. е. действует в рам­ках разумного эгоизма.

• Потребитель стремится выбрать такой набор благ, который принесёт ему наибольшую общую величину полезности.

• При выборе благ возможности потребителя ограни­чены ценами благ и его доходом.

Доход потребителя — сумма денежных средств, получаемых за определённый промежуток времени и предназначаемых для приобретения благ и услуг на це­ли личного потребления.

При составлении семейного бюджета используются показатели Номинальных (Денежных) Доходов.

Реальный доход:

• определяется Количеством товаров и услуг, кото­рые можно приобрести на сумму номинального дохода;

• является обобщающим показателем уровня жизни населения страны;

• зависит от объёма конечных доходов (номиналь­ный доход минус подоходный налог) и уровня цен на товары и услуги → исчисляется как частное от деления объёма конечных доходов на индекс потребительских цен.

Во многих домашних хозяйствах полученный доход распадается на две части.

Это деление не зависит от формы и источников дохо­да, однако обусловлено его размером. Чем больший до­ход получает потребитель, тем большую сумму денег он способен потратить на потребление. С увеличением до­хода растёт и сумма сбережений. Экономисты устано­вили и другие зависимости доходов и расходов: чем больше доход семьи, тем меньше доля расходов на пи­тание и больше на товары длительного пользования, а также больше удельный вес сбережений.

Уровень жизни — уровень потребления материаль­ных благ (обеспеченность населения страны промыш­ленными товарами, продуктами питания, жилищем и т. п.).

Более сложным является показатель Качества жиз­ни, который включает в себя помимо Уровня жизни та­кие параметры, как Условия и безопасность труда, культурный уровень, физическое развитие и др.

Качество

Уровень жизни

Жизни

Уровень жизни человека зависит не только от разме­ра его заработной платы или сбережений, но и от того, насколько разумно он тратит деньги.

Экономисты делят потребительские расходы на обя­зательные и произвольные.

Чем богаче страна, тем меньшая часть личных дохо­дов её граждан идёт на обязательные расходы. Немец­кий исследователь-статистик Э. Энгель (1821—1896) установил связь между доходами населения и структу­рой потребления.

Закон Энгеля: С ростом доходов семьи удельный вес расходов на питание снижается, доля расходов на одежду, жилище и коммунальные услуги меняются мало, а доля расходов на удовлетворение культурных и иных нематериальных потребностей заметно воз­растает

Таким образом, структура расходов на потребление изменяется в прямой зависимости от размера дохода.

По доле расходов семьи на питание можно судить об уровне благосостояния различных групп населения од­ной страны и сравнивать благосостояние граждан раз­ных стран.

Образец задания

(П) Выберите верные суждения о доходах и расходах потребителя и запишите Цифры, под которыми они указаны.

1) С ростом дохода потребителя его доля, расходуе­мая на товары первой необходимости, увеличивается.

2) Динамика расходов потребителя может зависеть от динамики популярности у населения такого способа хранения денег от инфляции, как покупка иностран­ной валюты.

3) Большую часть доходов, получаемых потребите­лями, составляет доход от профессиональной деятель­ности или заработная плата.

4) Номинальный доход в полном объёме поступает в личное потребление и сбережение.

5) По мере увеличения доходов люди начинают при­обретать больше товаров и услуг длительного пользова­ния, в том числе дорогостоящих.

Ответ: 235.

Подписан Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с развитием систем учета электрической энергии (мощности) в Российской Федерации»

Москва, 28 декабря. – Президент Российской Федерации Владимир Путин подписал разработанный Минэнерго России Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с развитием систем учета электрической энергии (мощности) в Российской Федерации».

Закон вводит единые требования к интеллектуальным приборам и системам учета электрической энергии, что предоставляет  возможность субъектам электроэнергетики бороться с коммерческими потерями электрической энергии (хищениями).

В период работы над документом Минэнерго России, учитывая диалог с Федеральным Собранием Российской Федерации, предусмотрело перенос обязанности за установку, эксплуатацию, поверку и замену приборов учета электрической энергии с потребителей на поставщиков энергоресурсов: в отношении многоквартирных домов — на гарантирующих поставщиков, а в отношении прочих потребителей – на сетевые организации.

Таким образом, с 1 июля 2020 года потребитель освобождается от обязанности эксплуатировать прибор учета, информировать кого-либо о выходе прибора учета из строя, устанавливать новый прибор учета.

За потребителем сохраняется единственная обязанность — обеспечивать целостность прибора учета, и то только в случае, если прибор учета находится в границах земельного участка  или внутри помещения потребителя.

Законом предусмотрено:

— в случае выхода из строя (утраты) прибора учета или истечения его межповерочного интервала гарантирующий поставщик или сетевая организация обязана возобновить учет электрической энергии путем установки нового прибора учета;

— с момента замены гарантирующим поставщиком/сетевой организацией прибора учета на новый понятие безучетного потребления в отношении потребителя исключается, кроме случаев вмешательства в работу прибора учета, находящегося в границах объектов потребителя;

— многоквартирные дома, вводимые в эксплуатацию после 1 января 2021 года после осуществления строительства, должны быть оснащены интеллектуальными приборами учета, и до ввода дома в эксплуатацию в целях обеспечения обязательств гарантирующего поставщика по организации учета должны быть переданы застройщиком ему на обслуживание;

— потребителю и субъектам электроэнергетики должна быть предоставлена возможность получения на безвозмездной основе данных прибора учета, в том числе посредством интеллектуальной системы учета. Иные владельцы приборов учета также не должны препятствовать получению данных с принадлежащих им приборов учета и требовать за это плату;

— расходы на организацию учета в пределах нормативной стоимости, определяемой Минэнерго России, учитываются в сбытовой надбавке/тарифе на передачу. Экономия, достигнутая в результате сокращения издержек, сохраняется на 10 лет.

В Минэнерго России уверены, что подписанный Президентом Российской Федерации закон позволит значительно ускорить процесс цифровизации электроэнергетики, а также будет являться действенным инструментом по борьбе с неплатежами за электрическую энергию. Такая необходимость неоднократно подчеркивалась в целом ряде поручений Президента Российской Федерации, Правительства Российской Федерации, рекомендациях палат Федерального Собрания Российской Федерации, протоколах заседаний Комиссии при Президенте Российской Федерации по вопросам стратегии развития ТЭК и экологической безопасности.

Установка современного прибора учета электрической энергии и перенос ответственности за организацию учета, не только освободит потребителя от решения несвойственных задач, но и позволит использовать новые сервисы, которые обеспечат:

•        прозрачность, доступность и точность информации о потреблении электроэнергии;

•        оплату только качественной электроэнергии;

•        сокращение количества перерывов электроснабжения и их сроков;

•        возможность управления использованием ресурсов и их стоимостью;

•        повышение качества обслуживания.

Для отрасли такое решение станет инструментом для:

•        сокращения издержек за счет снижения потерь электроэнергии, снижения операционных затрат, роста производительности труда;

•        технологического развития за счет сокращения времени и частоты технологических нарушений, контроля качества электроэнергии у потребителя, оптимизации схем и режимов работы, развития тарифного меню, развития клиентских сервисов;

•        повышения платежной дисциплины и адресности применения льгот.

 

Справочно:

На сегодняшний день в Российской Федерации насчитывается порядка 76,2 млн. точек учета (с учетом потребителей в многоквартирных жилых домах  (МКЖД), из которых по 30,7 млн. точек учета. Сетевыми организациями установлено порядка 2,18 млн. современных («интеллектуальных») приборов учета, что составляет 10,4 % от общего объема.

Омск – город будущего!. Официальный портал Администрации города Омска

Омск — город будущего!

Город Омск основан в 1716 году. Официально получил статус города в 1782 году. С 1934 года — административный центр Омской области.

Площадь Омска — 566,9 кв. км. Территория города разделена на пять административных округов: Центральный, Советский, Кировский, Ленинский, Октябрьский. Протяженность города Омска вдоль реки Иртыш — около 40 км.

Расстояние от Омска до Москвы — 2 555 км.

Координаты города Омска: 55.00˚ северной широты, 73.24˚ восточной долготы.

Климат Омска — резко континентальный. Зима суровая, продолжительная, с устойчивым снежным покровом. Лето теплое, чаще жаркое. Для весны и осени характерны резкие колебания температуры. Средняя температура самого теплого месяца (июля): +18˚С. Средняя температура самого холодного месяца (января): –19˚С.

Часовой пояс: GMT +6.

Численность населения на 1 января 2020 года составляет 1 154 500 человек.

Плотность населения — 2 036,7 человек на 1 кв. км.

Омск — один из крупнейших городов Западно-Сибирского региона России. Омская область соседствует на западе и севере с Тюменской областью, на востоке – с Томской и Новосибирской областями, на юге и юго-западе — с Республикой Казахстан.

©Фото Б.В. Метцгера

Герб города Омска

Омск — крупный транспортный узел, в котором пересекаются воздушный, речной, железнодорожный, автомобильный и трубопроводный транспортные пути. Расположение на пересечении Транссибирской железнодорожной магистрали с крупной водной артерией (рекой Иртыш), наличие аэропорта обеспечивают динамичное и разностороннее развитие города.

©Фото Алёны Гробовой

Город на слиянии двух рек

В настоящее время Омск — крупнейший промышленный, научный и культурный центр Западной Сибири, обладающий высоким социальным, научным, производственным потенциалом.

©Фото Б.В. Метцгера

Тарские ворота

Сложившаяся структура экономики города определяет Омск как крупный центр обрабатывающей промышленности, основу которой составляют предприятия топливно-энергетических отраслей, химической и нефтехимической промышленности, машиностроения, пищевой промышленности.

©Фото Б.В. Метцгера

Омский нефтезавод

В Омске широко представлены финансовые институты, действуют филиалы всех крупнейших российских банков, а также брокерские, лизинговые и факторинговые компании.

Омск имеет устойчивый имидж инвестиционно привлекательного города. Организации города Омска осуществляют внешнеторговые отношения более чем с 60 странами мира. Наиболее активными торговыми партнерами являются Испания, Казахстан, Нидерланды, Финляндия, Украина, Беларусь.

Город постепенно обретает черты крупного регионального и международного делового центра с крепкими традициями гостеприимства и развитой инфраструктурой обслуживания туризма. Год от года город принимает все больше гостей, растет число как туристических, так и деловых визитов, что в свою очередь стимулирует развитие гостиничного бизнеса.

©Фото Б.В. Метцгера

Серафимо-Алексеевская часовня

Омск — крупный научный и образовательный центр. Выполнением научных разработок и исследований занимаются более 40 организаций, Омский научный центр СО РАН. Высшую школу представляют более 20 вузов, которые славятся высоким уровнем подготовки специалистов самых различных сфер деятельности. Омская высшая школа традиционно считается одной из лучших в России, потому сюда едут учиться со всех концов России, а также из других стран.

©Фото А.Ю. Кудрявцева

Ученица гимназии № 75

Высок культурный потенциал Омска. У омичей и гостей нашего города всегда есть возможность вести насыщенную культурную жизнь, оставаясь в курсе современных тенденций и течений в музыке, искусстве, литературе, моде. Этому способствуют городские библиотеки, музеи, театры, филармония, досуговые центры.

©Фото В.И. Сафонова

Омский государственный академический театр драмы

Насыщена и спортивная жизнь города. Ежегодно в Омске проходит Сибирский международный марафон, комплексная городская спартакиада. Во всем мире известны такие омские спортсмены, как борец Александр Пушница, пловец Роман Слуднов, боксер Алексей Тищенко, гимнастка Ирина Чащина, стрелок Дмитрий Лыкин.

©Фото из архива управления информационной политики Администрации города Омска

Навстречу победе!

Богатые исторические корни, многообразные архитектурные, ремесленные, культурные традиции, широкие возможности для плодотворной деятельности и разнообразного отдыха, атмосфера доброжелательности и гостеприимства, которую создают сами горожане, позволяют говорить о том, что Омск — город открытых возможностей, в котором комфортно жить и работать.

©Фото из архива пресс-службы Ленинского округа

Омск — город будущего!

Семейный бюджет — Образовательный веб-сайт по финансовой грамотности Центрального банка РУз

Последнее обновление:  8 Июл 2020 10:40

Что такое семейный бюджет и зачем он нужен?

Нажить много денег – храбрость, сохранить их – мудрость,
а умело расходовать – искусство.

Авербах Бертольд.

Бюджет представляет собой общий объем доходов и расходов в течение определенного периода времени (неделя, месяц или год). Бюджет имеется у государства, компании, отдельного человека или семьи.

К доходам относятся все источники поступления средств, такие как: заработная плата, стипендия, пенсия, премия по работе, выигрыш в лотерею и т.д. 

Существуют также и  другие доходы вне зависимости от того, работает человек или нет. Например: доходы от вложений в ценные бумаги, получение процентов по вкладам в банке, сдача квартиры в аренду.

Статья расходов делится на обязательные, произвольные и непредвиденные. Всё это — мы можем наглядно рассмотреть на примере семейного бюджета семьи Хасановых.

Семейный бюджет  — это общая сумма финансовых поступлений в семью за месяц, которая складывается из заработных плат мужа и жены, а также различных пособий и других поступлений дохода.  Планирование бюджета — верный расчет доходов и расходов семьи.

При составлении семейного бюджета важно участие каждого члена семьи. Приучив к этому детей, вы дадите им базу для управления своим личным бюджетом в будущем.

Для чего нужен контроль ведения семейного бюджета?

Ведение бюджета является ключевым моментом управления деньгами. Он может помочь сэкономить ваши деньги и позволить вам больше тратить, помогая максимально эффективно пользоваться денежными средствами. Вот некоторые плюсы ведения бюджета:

1. Сокращение перерасхода

По статистике большинство людей, у которых нет учета расходов и доходов, часто тратят больше, чем зарабатывают. Ведение бюджета помогает контролировать собственные средства и значительно сократить перерасход.

2. Помощь в достижении целей

Благодаря ведению бюджета у вас будет готовый финансовый план. Отслеживая его регулярно, вы сможете контролировать достижение поставленных целей. Выделяйте каждый месяц  деньги на достижение целей (покупка телефона, машины, мебели и т.п.)

3. Повышение финансовой грамотности и дисциплины

Со временем вы научитесь четко следовать плану и не превышать расходы. Это отлично защищает от спонтанных покупок, навязанных продавцами и рекламой. Так как вы заранее продумаете, что необходимо приобрести и действительно ли это вам сейчас нужно. Тот, кто планирует семейный бюджет и видит, куда пошел каждый заработанный рубль, не будет брать дорогостоящих займов и кредитов, чтобы купить вещь немедленно. В этом не будет необходимости, так как можно внести приобретение вещи в план и купить ее без дополнительных трат, только чуть позже (например, в не сезон и с хорошей скидкой).

4. Быстрый выход из долговой ямы

Если семья оказалась «в долгах, как в шелках», планирование позволит найти статьи расходов, которые можно ужать для достижения важной на данный момент и первостепенной цели – закрытие долгов. При повышении доходов такая семья пустит большую часть свободных средств на закрытие задолженности, а не на покупки или развлечения. Это все можно организовать уже после, когда никому ничего не должен.

5. Финансовая подушка безопасности

Ваш бюджет может быть подушкой безопасности для непредвиденных обстоятельств. Говоря обычным языком, это некоторая сумма денег, отложенная на «чёрный день». То есть это тот капитал, который «смягчит» сложные непредсказуемые обстоятельства.

Правильное управление семейным бюджетом не означает зарабатывать больше денег и тратить меньше. Для этого семейный бюджет должен быть сформирован таким образом, чтобы можно было заранее сформировать доходы и расходы чтобы потом можно было комфортно жить.

Определение дискреционных расходов

Что такое дискреционные расходы?

Дискреционные расходы — это расходы, без которых бизнес или домашнее хозяйство могут выжить, если это необходимо. Дискреционные расходы часто определяются как несущественные расходы. Это означает, что бизнес или домохозяйство по-прежнему могут поддерживать себя, даже если все дискреционные потребительские расходы прекратятся.

Питание в ресторанах и расходы на развлечения являются примерами дискреционных расходов.

Ключевые выводы

  • Дискреционные расходы – это расходы, которые не являются существенными для функционирования дома или бизнеса.
  • В корпоративной среде дискреционные расходы обычно представляют собой расходы, связанные с улучшением репутации компании среди ее клиентов и сотрудников.
  • Отслеживание дискреционных расходов позволяет предприятиям и домохозяйствам определить, где они могут сэкономить деньги во времена финансовых трудностей.
  • Дискреционные расходы зависят от компании или лица.

Понимание дискреционных расходов

Расходы делятся на несколько категорий, а именно недискреционные и дискреционные.В то время как недискреционные расходы считаются обязательными — жилье, налоги, долги и продукты — дискреционные расходы — это любые расходы, понесенные сверх того, что считается необходимым. Они обычно считаются желаниями, в то время как недискреционные расходы обычно называются потребностями. Таким образом, дискреционные расходы редко имеют какое-либо отношение к повседневной деятельности бизнеса или домохозяйства, а вместо этого связаны с образом жизни и выбором.

Предприятия и частные лица оплачивают дискреционные расходы за счет дискреционного дохода — суммы денег, оставшейся после оплаты жилья, продуктов питания, налогов и других предметов первой необходимости.В хорошие времена у людей больше денег, и они обычно тратят их на вещи, которые им не нужны, такие как предметы роскоши и другие услуги — автомобили, отдых, рестораны, развлечения, электроника и т. д.

Когда времена становятся более тяжелыми и возникают краткосрочные проблемы с денежными потоками, менеджеры и отдельные лица в первую очередь будут стремиться отсеять любые ненужные расходы. Дискреционные расходы, как правило, исчезают в первую очередь, потому что их прекращение вряд ли окажет серьезное влияние на бизнес или домашнее хозяйство.

В корпоративной среде дискреционные расходы обычно связаны с продвижением или повышением положения компании на рынке. Покупка сырья, используемого для производства товаров, обычно считается необходимой. Расходы на программы обучения сотрудников обычно не считаются необходимыми.

Физические лица также могут столкнуться с моментами, когда необходимо подумать, без каких расходов они могут прожить. Например, человек, который сталкивается с финансовыми трудностями, скорее всего, отдаст предпочтение оплате счетов за коммунальные услуги, а не финансированию отпуска.

Виды дискреционных расходов

Как упоминалось выше, дискреционные расходы — это любые расходы, которые потребитель или бизнес хотят, а не нуждаются. Некоторые общие дискреционные элементы включают в себя:

  • Расходы на отпуск и проезд
  • Автомобили
  • Алкоголь и табак
  • Рестораны и другие расходы, связанные с развлечениями
  • Кофе и специальные напитки

Важно еще раз отметить, что то, что определяет дискреционные расходы, зависит от того, кто совершает покупку.Например, покупка новой машины может считаться желанием для одного человека, но может считаться необходимой для того, кому приходится долго добираться до работы, где единственным вариантом является вождение автомобиля.

Дискреционные расходы и недискреционные расходы

Расходы делятся на недискреционные и дискреционные. Другими словами, существенные и несущественные расходы. Некоторые расходы, такие как расходы на отпуск и предметы роскоши, не являются необходимыми для содержания домашнего хозяйства и, таким образом, классифицируются как дискреционные расходы.

Другими словами, получатель дохода может оплачивать эти товары или услуги по своему усмотрению. Однако для поддержания работы необходимо оплачивать определенные расходы, такие как расходы на жилье, налоги и медицинское страхование для физических лиц, а также фонд заработной платы, складские расходы и транспорт для предприятий. Они считаются основными расходами, так как получатель дохода должен платить их на регулярной основе, иначе они будут страдать от последствий.

Ранжирование дискреционных расходов от наименее важных до наиболее важных может помочь вам определить, какие расходы вам необходимо сократить в трудные времена.

Особые соображения

То, что представляет собой дискреционные расходы, является субъективным. Таким образом, он может значительно различаться между отдельными лицами и предприятиями. Например, стабильная, хорошо зарекомендовавшая себя компания, вероятно, могла бы на некоторое время сократить свой рекламный бюджет, если возникнет такая необходимость. С другой стороны, новой компании, столкнувшейся с трудностями, вероятно, придется сокращать расходы в других местах, помня о том, что повышение узнаваемости и продвижение своего имени крайне важно для поддержания бизнеса на плаву.

Тот же принцип применим и к индивидуальным потребителям. Некоторые люди могут позволить себе ежедневное посещение Starbucks только тогда, когда дела идут хорошо. Они могут задуматься о том, чтобы сократить эти расходы, когда наступают трудные времена, или если они копят на большие расходы, например, на дом или машину.

Бюджетирование дискреционных расходов

В трудные экономические времена домохозяйствам и предприятиям может быть необходимо сократить определенные расходы в связи с уменьшением доходов.Вот почему рекомендуется отслеживать дискреционные расходы отдельно от основных, чтобы было легко понять, как можно сократить расходы.

Одна полезная тактика составления бюджета состоит в том, чтобы ранжировать дискреционные расходы в порядке их важности от наименее важных до наиболее важных. Если потеря работы или сокращение доходов вынуждают урезать бюджет, члены домохозяйства или управленческая команда компании могут легко определить первый дискреционный расход, который следует положить на разделочную плаху.

Законодательство о защите прав потребителей: компромисс между затратами и выгодами

Thinkstock/scyther5

Этот пост является частью серии под названием « Надзор за финансовыми учреждениями нашей страны ».Ожидается, что серия, написанная Джули Стакхаус, исполнительным вице-президентом и ответственным за надзор в Федеральной резервной системе Сент-Луиса, будет выходить не реже одного раза в месяц в течение 2017 года.

Финансовая защита потребителей недавно оказалась в центре внимания после широко разрекламированного решения Конгресса отменить постановление, окончательно утвержденное Бюро финансовой защиты потребителей в июле. Это правило помешало бы финансовым фирмам требовать от клиентов использования арбитражного процесса для разрешения споров, а не участия в коллективных исках.Действия Конгресса в отношении этой так называемой «обязательной арбитражной оговорки» некоторые расхваливают как победу банков и поражение потребителей.

Новые законы и правила защиты прав потребителей, как правило, вызывают споры. С одной стороны, защита прав потребителей важна для сведения к минимуму вопиющего поведения финансовых фирм, когда они имеют дело с потребителями, которые могут не до конца понимать кредитный или депозитный продукт или не реализовывать свои законные права.

С другой стороны, новые правила, включая правила защиты прав потребителей, обычно имеют последствия для доступности или стоимости этих продуктов.По этой причине финансовые учреждения часто выражают озабоченность в связи с появлением новых правил.

Влияние финансовых положений о потребителях

Расчет выгод и издержек от регулирования потребительского кредитования — или любого другого регулирования, если уж на то пошло — непростая задача. Финансовые учреждения обычно не сообщают данные о расходах, которые напрямую связаны с выполнением отдельных нормативных требований, хотя данные опросов ясно показывают, что расходы на соблюдение нормативных требований сильнее всего сказываются на самых маленьких финансовых учреждениях, как показано в таблице ниже.

Расходы на соблюдение требований как процент от непроцентных расходов
Банки сообщества США, 2014-2016
Размер актива 2014 2015 2016
Менее 100 миллионов долларов 7,67% 11,77% 10.44%
От 100 до 250 миллионов долларов 5,55% 8,12% 7,85%
От 250 до 500 миллионов долларов 4,91% 7,02% 7,20%
От 500 миллионов долларов до 1 миллиарда долларов 3,78% 5.83% 5,64%
От 1 до 10 миллиардов долларов 2,54% 6,03% 5,98%
ИСТОЧНИК: расчеты автора на основе данных, представленных на конференции Community Banking Research and Policy Conference 2017
Федеральный резервный банк Сент-Луиса

Учреждения также не сообщают, прекратили ли они предлагать продукт или услугу некоторым или всем потребителям или предприятиям из-за увеличения затрат на соблюдение требований.Точно так же не существует точного способа количественной оценки затрат или неудобств для потребителей или предприятий, когда местное учреждение прекращает выпуск финансового продукта или цены корректируются с учетом неотъемлемых затрат на соблюдение требований.

Важность образования и стимулов

Даже при наличии средств защиты одного только регулирования может быть недостаточно, чтобы предотвратить выход потребителей за пределы своих возможностей, особенно в случае возникновения чрезвычайных ситуаций. Сочетание финансового образования в течение школьного возраста и стимулов к сбережениям с самого раннего возраста вполне может обещать «финансовые способности» или вашу способность действовать в соответствии с финансовыми знаниями и предложением продукта.Хотя это и вдохновляет, идея финансово состоятельных потребителей предлагает альтернативу растущему регулированию.

Следуйте серии

Дополнительные ресурсы

Обязательное раскрытие информации потребителю

Модуль 5: Обязательное раскрытие информации потребителям

Когда коммивояжер продал 73-летняя жительница Флориды лишилась пятилетней подписки на четыре журнала в 1969 году. партия, как ожидается, предстанет перед Верховным судом США.Лейла Траур подписала заказ журнала, который требовал от нее немедленной оплаты 3,95 доллара и 3,95 доллара. в месяц в течение 30 мес. В договоре не указана общая стоимость покупки, т. не указать сумму, причитающуюся после первоначального платежа, не ссылаясь на услуги или финансовые расходы, и в нем мелким шрифтом говорилось, что она не может отменить подписка. Наконец, в нем оговаривалось, что если она не произведет платежа, ее остальные платежи будут ускорены. Вскоре она оказалась в дефолте и журнальная компания Family Publications Service начала рассылать ей письма требуя ускоренного баланса $118.50.

Она подала в суд на компанию по делу 1968 Правда в Законе о кредитовании , утверждая, что он не раскрыл требуемую информацию в соответствии с Закона, такие как раскрытие информации об общей цене покупки, финансовых расходах и плата за обслуживание на финансируемую сумму. Верховный суд должен был определить нарушает ли требование к компании делать такие обязательные раскрытия информации Пятый Пункт поправки о «надлежащей правовой процедуре». Суд поддержал закон.

В нашем финале модуль по законам о защите прав потребителей, мы опишем обязательное раскрытие информации и рассмотрим цели и последствия раскрытия информации.

Закон о праве на кредитование Обязательно Раскрытие информации

Верховный Суд использовал дело Траур в качестве возможность описать цель и среду, в которой Правда в кредитовании Закон стал законом. В то время больше потребителей использовали кредит, чем когда-либо прежде. С конца Второй мировой войны до 1967 года непогашенный потребительский кредит увеличился. с 5,6 млрд долларов до 95,9 млрд долларов.

Обязательно раскрытие информации кредиторами было необходимо из-за иногда мошеннической практики которым кредиторы информировали потребителей об условиях кредита, предоставленного их.Не зная этих основных терминов, американские потребители не могли покупать наилучшие доступные условия и должны были взять на себя обязательства, которые они не могли встретить.

Правда в Закон о кредитовании пытается исправить эту ситуацию и обеспечить значимое раскрытие информации. условий, предоставляя потребителям выбор: платить наличными или сравнивать финансовые варианты и он отражает переход от философии « пусть покупатель остерегается » к « пусть продавец раскрывает. » Положение Z Закона воплощает эту философию, и обязательства по раскрытию информации расширялся несколько раз с момента принятия Закона.Кроме того, стена Додда-Франка  года 2010 года Закон об уличной реформе и защите прав потребителей и создание Закона о защите прав потребителей . Бюро финансовой защиты в результате продолжающегося убеждения Конгресса что обязательное раскрытие информации необходимо для защиты прав потребителей.

Открытая кредитная информация и закрытая кредитная информация

Закон о праве на кредитование Положение Z обязательно раскрытие информации относится к кредитным операциям, как закрытым , так и открытым , хотя их требования различаются.

Бессрочный кредит , обычно называемый кредит» — это кредит, который можно использовать многократно до определенного предела. Его ключ гибкость. Кредитор предполагает повторные сделки с заемщиком. То кредитный план предусматривает процентную ставку, которая рассчитывается время от времени на непогашенный остаток. Так работает большинство кредитных карт: потребитель предоставляется сумма кредита до предела, чтобы использовать в любое время, когда он хочет. Он может погасить всю сумму в любое время или просто оплатить указанный период (обычно ежемесячно) минимальный платеж.

Для бессрочного кредита кредитор обеспечивает раскрытие информации в три разных момента времени: в связи с запрос, при открытии счета и через периодические или платежные отчеты. Раскрытие годовой процентной ставки по кредиту карты могут быть особенно сложными. Для например, могут быть другие ставки для покупок, чем для выдачи наличных, могут быть тизерные ставки, которые применяются к первым месяцам или годам, когда счет открыт, и могут быть штрафные ставки, которые вступают в силу, если платежи пропущенный.Все эти ставки должны быть раскрыто.

С учетом последних изменений и Правило Z Закона о праве на кредитование, кредитор в потребительской сделке должен раскрыть «в разумно понятной форме и легко заметной для потребитель»:

1.    личность кредитор;

2.    сумма финансирования, которая представляет собой сумму кредита, предоставленного заемщику, за вычетом предоплаты. сборы;

3.    финансовые расходы, включая проценты и комиссии по кредиту, уплаченные в течение срока кредита, и все другие сборы;

4.годовой процент ставка, которая представляет собой процентную ставку плюс баллы, сборы и другие сборы.

5.    сумма суммы профинансированы и расходы на финансирование, которые совпадают с общей ожидаемой платежи; и

6.    номер, сумма и сроки плановых платежей.

Закон также требует от кредитора предоставления «объяснений и определений» каждого из эти условия, а также информацию о «правах заемщика».

Серьезный пересмотр законодательства для открытый кредит произошел в соответствии с Законом о справедливом раскрытии информации о кредитных и платежных картах от 1988 год.Этот действие было направлено на то, чтобы предоставить заемщику достаточную информацию заранее, чтобы она мог делать покупки по лучшей цене.

В соответствии с Законом кредитор должен разместить раскрытие информации в едином табличном формате, чтобы позволить потребителю сравнить кредитоспособность карты и выберите ту, у которой лучшая ставка и самая низкая комиссия. То формат таблицы стал широко известен как «шкатулка Шумера» по имени Нью-Йорка. Конгрессмен Чарльз Шумер. Коробка содержит таблицу процентных ставок и таблица сборов. Типовые формы можно получить в Службе финансовой защиты потребителей. Бюро, чтобы помочь кредиторам соблюдать формат и детали.

Закон о кредитных картах

В 2004 г. Губернаторы инициировали всесторонний пересмотр Положения Z. Пять лет спустя Закон об ответственности за раскрытие информации о кредитных картах, также известный как Закон о кредитных картах, расширенное Положение Z для открытого кредита. транзакций для пресечения обмана и злоупотреблений со стороны эмитентов кредитных карт.

Закон о CARD ввел несколько дополнительных обязательное раскрытие информации:

· Перед открытием нового счета кредитор должен определить расходы которые могут быть наложены, обстоятельства, при которых они могут быть оценены, и метод расчета;

· Заявления должны быть представлены не менее чем за 21 день до Дата платежа.

· Требуется предварительное письменное уведомление за 45 дней до дата вступления в силу увеличения годовой процентной ставки или другого «существенного изменения». До принятия закона некоторые эмитенты увеличивали годовой процентной ставки или изменение других условий учетной записи незадолго до того, как изменения вступили в силу. эффективно, а иногда вообще без уведомления. Правило уведомления за 45 дней позволяет потребители успевают отреагировать на изменения условий. Например, потребитель уведомлен повышения ставки может купить новую карту с более низкой годовой процентной ставкой.

· Наконец, потребитель теперь может отклонить изменение. вводится кредитором.Однако, если он это сделает, он больше не сможет использовать кредитную карту.

Далее мы перейдем к закрытому номеру . кредит или кредит, который должен быть полностью погашен к концу установленного срока. Полное погашение включает в себя первоначальную сумму кредита плюс все связанные финансовые расходы. Ипотека на первое жилье, автокредит и другие кредиты на крупные покупки являются типичными примерами закрытого кредита.

            В дополнение к обязательным требованиям к раскрытию информации Закона о правде на кредитование, Закон о процедурах расчетов с недвижимостью от 1974 г., известный как RESPA, несколько требований, которые призваны предотвратить ипотечных кредиторов от завышение цен на услуги, связанные с закрытием ипотечных кредитов.

РЕСПА распространяется на большинство ипотечных кредитов на жилую недвижимость, в том числе на покупка и рефинансирование домов и кредитных линий домашнего капитала. Акт «требует кредиторы, ипотечные брокеры или обслуживающие жилищные кредиты, чтобы предоставить заемщикам уместное и своевременное раскрытие информации о характере и стоимости реальных процесс урегулирования имущественных споров». Например, в процессе подачи заявки на кредит ипотечные брокеры и кредиторы должны предоставить заемщикам Специальную Информационную Буклет, Добросовестность Оценка затрат на урегулирование и Заявление о раскрытии информации об обслуживании ипотечного кредита.

Объединение двух законов

Уже более 30 лет Истина в Закон о кредитовании требовал, чтобы кредиторы выдавали ипотечным заемщикам один набор раскрытия информации, такие как «Правда в кредитных заявлениях». Урегулирование недвижимости Закон о процедурах требовал, чтобы расчетный агент давал заемщику другую, перекрывающиеся, набор раскрытий, включая оценки добросовестности и HUD-1 расчетные заявления. Эти формы иногда сбивали с толку потребителей и кредиторов и Агенты по расселению сочли формы обременительными и трудными для объяснения.

 Четный федеральные органы признали такое дублирование неэффективным и излишне сложным как для потребителей, так и для промышленности. Это на протяжении многих лет подпитывал не одну попытку разработать комбинированное раскрытие формы. В 1998 году Совет управляющих Федеральной резервной системы и HUD подготовили совместный отчет о том, как можно упорядочить два набора раскрытий и упрощенный.

Кроме того, сложный ряд правил раскрытия информации, которые исходили из требований раскрытия информации от эти разрозненные правила иногда вводили в заблуждение и, как правило, делали кредиты более доступными, чем они были на самом деле.Конкретно, требуемое раскрытие информации о стоимости кредита функционально неэффективно и кредиторы могли и прятались за неясными раскрытиями и удивить заемщиков повышенными процентными ставками и ежемесячными платежами после начальные «тизерные ставки» в периоды низких процентных ставок.

Правда в Законе о кредитовании-Недвижимость Процедуры расчетов Окончательное правило        

В 2010 г. федеральное правительство провело реформы для решения этих проблем. Додд-Франк Закон предписал Бюро финансовой защиты прав потребителей интегрировать ипотеку раскрытие информации о займах в соответствии с обоими основными законами о защите прав потребителей.В конце 2013 года после потребительский и отраслевой вклад, агентство выпустило окончательное правило, которое объединило обоих законов и известен как Закон «Правда о кредитовании — Урегулирование недвижимого имущества». Процедуры Окончательное правило .

В Правила включены образцы бланков, образцы иллюстрируя использование этих форм для различных видов кредитов и обширных официальных нормативные толкования для предоставления руководства. Окончательное правило привело к создание двух форм, содержащих все необходимые раскрытия информации: оценка кредита раскрытие и заключительное раскрытие .

С помощью этой интеграции агентства стремились выполнить три задачи:

· Понимание. Раскрытие информации должны позволить потребителям понять основные условия кредита и его стоимость, как сразу, так и во времени.

· Сравнение. Раскрытие информации должно позволять потребителям сравнить одну оценку кредита с другой и выявить различия. То раскрытие информации также должно позволять потребителям сравнивать оценку ссуды с Заключительное раскрытие, чтобы определить различия между ними и понять причины этих различий.

· Выбор. И понимание, и сравнение должны обеспечивать потребителям принимать обоснованные решения. Для оценки кредита потребители должны быть в состоянии принять решение о лучшем кредита для их личных ситуаций. Для Раскрытие информации о закрытии, они должны иметь возможность решить, закрывать ли кредит после ознакомления с окончательными условиями и стоимостью.

л белый оценка является стандартизированной трехстраничная форма, раскрывающая в виде таблицы основные характеристики затрат и риски ипотеки.Кредиторы обязаны предоставить их заемщикам не позднее трех рабочих дней после подачи заявки на получение ипотечного кредита. На первой странице кратко изложены основные условия и стоимость кредита, выплаты основного долга и процентов, а также денежные средства, необходимые для закрытия. Вторая страница перечисляет кредит и расходы по сделкам с недвижимостью и описывает регулируемые ставки, если применимо.

На третьей странице представлена ​​информация для сравните кредитные предложения, включая процентные ставки и финансовые сборы, а также годовой Процентная ставка. Потребители получают Оценка кредита вместо оценки добросовестности, раскрытие правды в кредитном заявлении и другие раскрытия информации, изначально требуемые в соответствии с Равными кредитными возможностями. Акт и РЕСПА.

Кредитор должен предоставить закрывающую информацию заемщикам не менее за три рабочих дня до закрытия. Этот трехдневное окно дает потребителям возможность сравнить окончательные условия и расходы на оценку ссуды, а также задавать вопросы своим кредиторам.

Заключительное раскрытие на пяти страницах использует те же принципы дизайна, структура и табличный формат оценки кредита для простоты сравнения. Первая страница отражает первую оценку займа. страница и каждая из следующих страниц содержит стоимость закрытия и недвижимость Детали транзакции.На последней странице есть график расчетов по кредиту с раскрытием информации, такой как: общие платежи, Финансовый сбор, сумма финансирования, годовых и общий процентный процент.

 

Правило также приносит пользу кредиторам, делая процесс кредитования менее сложный. Если он использует предоставленные типовые формы, суд сочтет его соблюдение федеральных законов. В одном недавнем судебном процессе против Wells Fargo, заемщик утверждал, что раскрытие финансовых расходов не соответствовать федеральным требованиям раскрытия информации.Суд отклонил иск, указав, что раскрытие последовало образцы форм, опубликованные Бюро финансовой защиты прав потребителей, «использование что достаточно для удовлетворения . . . Требования к раскрытию информации.»

Заключение

Спасибо Вам за просмотр нашего видеокурса по законодательству о защите прав потребителей. Этот курс должны дать вам полное представление о наиболее важных юридические вопросы и защита для американских потребителей. Мы рекомендуем вам принять воспользоваться другими нашими предложениями в этой и других областях.Удачи.

Компромиссное предложение (OIC) Несогласованные пункты

При подготовке запроса на апелляцию составьте список конкретных пунктов, с которыми вы не согласны, и включите заявление, объясняющее, почему вы не согласны с каждым пунктом. Рассмотрите возможность использования формы 13711 PDF при подготовке апелляции. Вы также можете найти обзор следующих полезных:

Таблицы активов/капитала (AET) и доходов/расходов (EIT), прилагаемые к письму с отказом OIC;

Еще раз проверьте свои цифры и расчеты и проверьте документы, которые вы отправили в Коллекцию.Если у вас нет заполненной формы 433-A, обратитесь к пустой форме 433-A.

Примечание: Суммы, используемые в «Отчете о ежемесячных доходах/расходах» формы 433-A, могут отличаться от сумм, используемых в рабочей таблице IET для продуктов питания, одежды, прочего, транспорта, жилья и коммунальных услуг, вне дома. -карманные расходы на здравоохранение и другие расходы. Финансовые стандарты сбора налогов используются для определения способности налогоплательщика погасить налоговую задолженность.Все стандарты, за исключением прочих, основаны на данных Обзора потребительских расходов (CES) Бюро статистики труда (BLS). Эти финансовые стандарты поясняются ниже:

Вы подсчитали суммы в соответствии с инструкциями? Ознакомьтесь с инструкциями в следующих разделах формы 433-A:

  • Раздел 4, позиции 11-13: Денежные средства в кассе, личные банковские счета и инвестиции
  • Раздел 4, пункты 14-15: Доступный кредит и страхование жизни
  • Раздел 4, пункты 17–19:   Личные активы и обязательства
  • Раздел 5: Самозанятые

Примечание: Некоторые активы, такие как транспортные средства и недвижимость, должны оцениваться по стоимости быстрой продажи.Это сумма, на которую вы можете продать актив сегодня. Вы можете рассчитать стоимость транспортного средства, обратившись к руководству торговой ассоциации по справедливой рыночной стоимости (FMV) и дисконтировав стоимость на 20%. Вы можете рассчитать стоимость недвижимости путем оценки, восстановительной стоимости вашего жилья и, возможно, налогооблагаемой стоимости вашего дома.

Ваш путеводитель по бюджетному правилу 50 30 20 – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Независимо от того, где вы находитесь в своем финансовом пути, бюджет является ключом к обеспечению вашего успеха. Это может помочь вам восстановить свои сбережения после того, как они истощились во время пандемии, или взломать задолженность по кредитной карте с высокими процентами.

Существует множество планов составления бюджета с разным уровнем сложности, независимо от того, составляете ли вы бюджет для нерегулярных доходов или следуете плану расходов, в котором приоритет отдается сбережениям.

Но один метод составления бюджета, правило 50/20/30 (иногда его также называют правилом 50/30/20), может быть простой стратегией, если вам нужна помощь в составлении бюджета или если вы возвращаетесь на правильный путь после неудача.

Читайте все, что вам нужно знать о бюджете 50/20/30 и о том, подходит ли он вам.

Что такое правило 50/20/30?

Правило 50/20/30 было подробно описано тогдашним профессором (теперь сенатором) Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в их книге «Все, чего ты стоишь: окончательный план получения денег на всю жизнь».

Правило распределяет деньги по трем отдельным корзинам в зависимости от дохода после уплаты налогов (ваша заработная плата). Организация ваших средств в ведрах может быть проще для людей, которые перегружены более подробными методами бюджетирования.

Обязательные расходы составляют 50% вашего дохода. Сюда входят платежи по ипотеке или аренде, коммунальные услуги, здравоохранение, основные продукты питания, транспорт и расходы по уходу за детьми.

Сбережения и платежи по долгам составляют 20% вашего дохода. Это означает, что 20% вашей заработной платы должны идти на создание чрезвычайного фонда, увеличение ваших пенсионных сбережений или погашение задолженности по кредитной карте или студенческие ссуды.

Желания составляют 30% вашего дохода. Сюда входят такие расходы, как кабельное телевидение, интернет и телефонная связь (хотя в обществе, которое полагается на технологии, можно утверждать, что это обязательные расходы). В целом, эта категория включает второстепенные расходы, без которых вы могли бы жить, например, обед вне дома или поход по магазинам за новой одеждой.

Перемалывание чисел

Одной из основных привлекательных черт бюджетного правила 50/20/30 является его простота. Рассмотрим человека, который приносит домой 5000 долларов в месяц.Применение правила 50/20/30 даст им месячный бюджет:

  • 50% на обязательные расходы = 2500 долларов США
  • 20% на сбережения и погашение долга = 1000 долларов США
  • 30% на нужды и дискреционные расходы = 1500 долларов США

Насколько реальными кажутся эти проценты? Это зависит от категории. В нашем примере предметы первой необходимости включают:

  • Арендная плата за квартиру с одной спальней: $1670
  • Страховой взнос арендатора: $15
  • Оплата автомобиля и страховка: $570
  • Продукты: $356

Итого: 2 611 долл. США

Чтобы определить процентное соотношение, разделите общее количество обязательных предметов на общую сумму заработанных денег, а затем умножьте на 100.

В этом примере (2 611 долл. США / 5 000 долл. США) * 100 = 52,22% заработной платы, потраченной на обязательные расходы. Это превышает цель в 50%, но лишь на небольшую величину.

Далее необходимо учитывать сбережения и погашение долгов. В нашем примере к ним относятся:

  • Оплата студенческого кредита: $393
  • Оплата кредитной картой или другой долг: 300 долларов США
  • Экономия: $200

Итого: 893 $

Это соответствует цели 20% (1000 долларов США). Однако у некоторых людей с существенным долгом может быть больше целевого уровня в 20 %.Другие могут захотеть выделить больше средств на погашение своего долга, чтобы погасить его быстрее.

Наконец, «хочет» может включать:

  • Счет за мобильный телефон: 100 долларов США
  • Стриминговые сервисы (Disney+, Netflix, Spotify и т. д.): 31 долл. США
  • Интернет-услуги: $70
  • Рестораны: $400
  • Покупки: $250

Итого: 851 $

Это хорошо вписывается в цель 30% (1500 долларов).

В дополнение к простоте, процентный бюджет, такой как 50/20/30, может быть скорректирован в соответствии с конкретными ситуациями.

Исходя из нашего примера, этот человек мог бы выделить часть своих «желаний» средств, чтобы увеличить свои сбережения или вложить дополнительные деньги в свои студенческие ссуды.

Где правило 50/20/30 не работает

Хотя правило 50/20/30 может быть хорошим эмпирическим правилом для отдельных лиц, оно может быть нереалистичным для людей с низкими доходами или тех, кто живет в районах с высокой стоимостью жизни.

Fifty Thirty Twenty, проект, созданный графическим дизайнером для федерального правительства, иллюстрирует сложность соблюдения правила 50/20/30 при различных доходах и размерах домохозяйств.

Веб-сайт использует данные о среднем доходе из опроса американского сообщества 2014 года, проведенного переписью населения (и хотя он немного устарел, но служит иллюстративным целям) и оценивает заработную плату с помощью калькулятора заработной платы ADP. А с ростом инфляции до рекордных уровней некоторые расходы, указанные в проекте, вероятно, будут еще выше для выбранных семей.

На веб-сайте приводится пример одинокого взрослого мужчины, живущего в Чикаго на 35 637 долларов в год. Этот человек зарабатывает 2253 доллара в месяц после вычета налогов.

Если бы он хотел строго следовать схеме 50/20/30, это было бы почти невозможно, так как его расходы на жилье, коммунальные услуги и здравоохранение составляли бы более 50% его зарплаты.

Кредит: Пятьдесят Тридцать Двадцать

Другой пример – супружеская пара из Бойсе, штат Айдахо, с двумя детьми. Эта семья зарабатывает 72 104 доллара в год и зарабатывает 4 482 доллара в месяц после уплаты налогов.

Поскольку их нужды составляют более 71% их заработной платы, эта семья также не может следовать правилу 50/20/30.Для них бременем бюджета являются расходы на здравоохранение (719 долларов, согласно калькулятору семейного бюджета Института экономической политики (EPI)) и расходы на уход за детьми (887 долларов, также согласно калькулятору EPI).

Кредит: Пятьдесят Тридцать Двадцать

Как использовать правило 50/20/30 в своих интересах

Этот метод составления бюджета — хороший способ выработать привычку делать сбережения и погашение долгов неотъемлемой частью бюджета.

Тем не менее, следование процентам распределения корзины к точным суммам может быть нереалистичным, исходя из вашего дохода и стоимости ваших предметов первой необходимости.

Это не значит, что этот метод составления бюджета бесполезен. Использование сумм корзины в качестве отправной точки может помочь вам определить, где вы перерасходуете. Вы можете понять, что тратите слишком много на подписку или ужин вне дома, и использовать эту информацию для внесения корректировок.

Если вы используете правило 50/20/30 в качестве метода составления бюджета, вы можете еще больше упростить его, отслеживая свои расходы в приложении для составления бюджета и автоматизируя свои сбережения. Mint, например, подключается к банковскому счету пользователя и позволяет ему создавать бюджеты и отслеживать предстоящие счета.

После планирования суммы, которую вы планируете потратить на предметы первой необходимости, сбережения/долги и нужды, отслеживание в удобном для вас приложении поможет вам лучше визуализировать свои расходы и сбережения.

Чтобы упростить сбережения, большинство расчетных счетов позволяют пользователям настраивать повторяющиеся транзакции в определенную дату каждого месяца.

Большинство экспертов скажут вам, что бюджеты должны быть гибкими, чтобы помочь им работать и обеспечить их соблюдение. Но независимо от того, выбираете ли вы правило 50/20/30 или другой метод составления бюджета, одно можно сказать наверняка: имея представление о своем денежном потоке и корректируя свои расходы на основе ваших долгосрочных целей, вы можете к финансовому успеху.

Правила возврата и возмещения — FindLaw

Почти каждый потребитель хотя бы раз возвращал купленный товар для возврата, обмена или кредита в магазине. Опыт обычно проходит без происшествий, хотя иногда возвраты идут не так, как нам хотелось бы. Но хотя продавцы не обязаны принимать возвраты (если нет дефекта, в этом случае он может покрываться подразумеваемой гарантией), определенные законы регулируют раскрытие политики возмещения и возврата.

Следующая информация охватывает основы возмещения и политики возврата в целом. Связанные статьи см. в разделе «Гарантии на продукцию и возврат».

Возврат и возмещение: Закон штата

Во многих штатах действуют законы, регулирующие возврат средств потребителям, хотя не все из них содержат рекомендации о том, как законы применяются к их жителям, покупающим товары через Интернет у продавцов за пределами штата. Ниже приведены некоторые примеры законов штата, регулирующих возврат средств:

  • Калифорния: Продавцы должны четко опубликовать свою политику возврата, если они не предлагают полный возврат наличными, обмен или кредит в магазине в течение семи дней с даты покупки.В случае невыполнения этого требования клиенты могут вернуть товар с полным возвратом средств в течение 30 дней с момента покупки.
  • Флорида: Продавцы, которые не предлагают возмещение, должны опубликовать этот факт на видном месте для покупателей. В случае невыполнения этого требования клиенты могут вернуть товар с полным возвратом средств в течение 20 дней с момента покупки.
  • Иллинойс: Граждане Иллинойса могут отменить потребительские транзакции (и получить полный возврат средств) в течение трех рабочих дней для продаж от двери до двери, членства в кемпинге и членства в тренажерном зале.

В большинстве случаев, независимо от того, как продавец разрабатывает свою политику возврата, условия такой политики должны быть размещены на видном месте в месте покупки (включая веб-сайты), чтобы она считалась действительной.

Продавцы могут взимать комиссию за пополнение запасов возвращенных товаров, которая покрывает стоимость замены упаковки, чтобы продать ее как новую. Однако законы штатов определяют, должны ли клиенты быть уведомлены об этих сборах до покупки. В Нью-Йорке, например, розничные продавцы обязаны размещать на видном месте свои правила оплаты пополнения запасов до места покупки.С другой стороны, штат Нью-Гемпшир не требует такого уведомления.

Возвраты и возмещения: Федеральный закон

В то время как вопросы возврата товаров в первую очередь регулируются законами штатов, нет федерального закона, требующего от продавца возврата денег. В соответствии с законами большинства штатов возврат средств осуществляется в соответствии с установленной политикой возврата магазина на момент покупки, если только приобретенный продукт не окажется непригодным для той цели, для которой он был предназначен. Покупатель, передумавший после совершения покупки, например, решивший, что ему нужен телевизор с большим экраном, не является ошибкой продавца, и продавец не может нести за это ответственность.

Вообще говоря, большинство магазинов предлагают возврат средств. Обычно это соответствует политике магазина, которая явно продлевает срок возврата, чтобы создать и сохранить добрую волю в сообществе; но опять же, это политика магазина, а не федеральный закон.

Федеральная торговая комиссия (FTC) и обманные заявления

Федеральный закон обеспечивает некоторую ограниченную защиту потребителей через Федеральную торговую комиссию (FTC). FTC обеспечивает соблюдение федеральных законов о защите прав потребителей, направленных на предотвращение мошеннических, вводящих в заблуждение или недобросовестных методов ведения бизнеса, таких как ложная реклама.

Агентство подаст в суд на компании, которые делают ложные заявления об их продуктах или услугах. Когда FTC разрешает дело, она пытается получить возмещение для потребителей, которые потеряли деньги, если это возможно, но эти возмещения основаны на вводящих в заблуждение или недобросовестных правилах деловой практики, а не на законах штата о возмещении. Проще говоря, возмещение, как правило, является вопросом контракта в соответствии с законодательством штата.

FTC и правило периода обдумывания

Федеральная торговая комиссия также применяет «Правило обдумывания», которое строго относится к продажам «от двери до двери».Он дает потребителю три (3) дня на отмену покупок на сумму 25 долларов и более, сделанных у человека дома, на работе или в общежитии, или в помещениях, арендованных продавцом на временной краткосрочной основе, таких как номера в отелях или мотелях, конференц-центры. , выставочные комплексы и рестораны. Однако существует множество исключений; он не распространяется на покупки, совершенные исключительно по телефону, почте или в Интернете.

Мошенничество с возвратом

Существует множество способов, которыми клиенты могут обмануть продавца в процессе возврата, но не все случаи мошенничества с возвратом можно отличить от законного возврата.Например, тот, кто с трудом решает, какую одежду купить, и часто возвращает деньги, не пытается обмануть систему. Но тот, кто покупает вечернее платье, надевает его один раз, а на следующий день возвращает, фактически обманывает торговца.

Согласно исследованию, проведенному Национальной федерацией розничной торговли (NRF) и Исследовательским советом по предотвращению убытков,

американских ритейлера ежегодно теряют от 9,6 до 14,8 млрд долларов из-за мошенничества с возвратом. Возвращенные товары либо уцениваются, либо выбрасываются, и часто несут скрытые расходы, связанные с пополнением запасов.

Ниже приведены некоторые распространенные виды мошенничества с возвратом:

  • Гардероб (или «аренда»): Покупка одежды или других предметов для одноразового использования и их последующий возврат
  • Украденные товары: Возврат товаров, украденных в том же магазине или в другом месте
  • Поддельные квитанции: Использование повторно использованной, найденной, украденной или измененной квитанции для возврата товаров; или возврат товара в магазин по более высокой цене с целью получения прибыли
  • Мошенничество со стороны сотрудников: Манипулирование или помощь внутри компании
  • Переключение цены: Прикрепление бирки с более высокой ценой к товару в надежде вернуть его для более высокого возмещения

Потребители, пойманные на мошенничестве с возвратом, могут быть обвинены в магазинной краже или краже, если существуют доказательства того, что действительно имело место преступление.Например, доказать наличие гардероба может быть практически невозможно, но в таком случае видео наблюдения, на котором кто-то снимает ценники, может стать неопровержимым доказательством.

Если у вас есть дополнительные вопросы о законах о возмещении или вы считаете, что у вас есть судебный иск, связанный с совершенной вами покупкой, возможно, в ваших интересах проконсультироваться с квалифицированным юристом по защите прав потребителей.

Как составить пенсионный бюджет

При планировании выхода на пенсию важно рассчитать, сколько денег вам понадобится на всю оставшуюся жизнь.Пенсионный бюджет может привести к меньшему стрессу и большему удовольствию, избегая распространенных ошибок, таких как слишком ранняя трата денег.

Определившись с пенсионным бюджетом, вы сможете сделать разумный выбор в отношении желаемого образа жизни на пенсии. Вы можете найти компромиссы, чтобы позволить себе раньше выйти на пенсию, больше путешествовать или заниматься хобби.

Шаг 1. Соберите информацию

Сначала соберите информацию, необходимую для составления подробного пенсионного бюджета:

  • Последние две платежные квитанции (для вас и вашего супруга, если вы состоите в браке)
  • Банковские выписки за последние 6-12 месяцев
  • Выписки по кредитным картам за последние 6-12 месяцев
  • Налоговая декларация за прошлый год

Просмотрите пункты выше, чтобы узнать, куда уходят ваши деньги.Начните определять расходы для группировки по категориям в следующих шагах.

Шаг 2. Составьте список повторяющихся расходов

В вашем бюджете должны быть перечислены повторяющиеся ежемесячные, ежеквартальные или годовые расходы. Чтобы создать эффективный бюджет, разделите список расходов на три основные категории.

  • Обязательные расходы (ежеквартальные/годовые) – Налоги на недвижимость, страховые взносы, регистрация автомобиля и другие необходимые расходы, возникающие в течение года. Рассчитайте эти расходы ежемесячно, чтобы включить их в свой бюджет.
  • Основные расходы – Ипотека или арендная плата, коммунальные услуги, продукты питания, одежда, здравоохранение и транспорт.
  • Неосновные ежемесячные расходы – Netflix, абонементы в тренажерный зал, кабельное телевидение, подписки и т. д.

Создайте электронную таблицу бюджета, указав все 12 месяцев вверху и все расходы в крайнем левом столбце. Если ваш сотовый телефон стоит 100 долларов в месяц, внесите 100 долларов в строку счета за сотовый телефон за каждый месяц. Если вы тратите 60 долларов на замену масла каждые три месяца, распределите эти расходы на год поровну.

Шаг 3: Бюджет здравоохранения

Если ваш работодатель ранее оплачивал ваши медицинские страховые взносы, вам нужно будет начать платить ежемесячные страховые взносы после выхода на пенсию. Если вы выходите на пенсию до 65 лет, страховые взносы на медицинское обслуживание могут составлять до 1000 долларов на человека. Прежде чем выйти на пенсию, поищите план медицинского обслуживания, чтобы лучше оценить свои ежемесячные расходы.

При планировании медицинского обслуживания не забывайте об уходе за слухом, зубами и глазами. Включите франшизы, доплаты, совместное страхование и лекарства, отпускаемые по рецепту, в свои ежемесячные оценки.Отсутствие планирования расходов на здравоохранение может привести к быстрому перерасходу средств.

Шаг 4: Не забывайте о долгосрочном уходе

Планируя расходы на здравоохранение, не забывайте о стоимости услуг долгосрочного ухода на дому или в учреждении. Услуги по долгосрочному уходу могут быстро уничтожить пенсионный доход и сбережения в случае возникновения проблемы с долгосрочным уходом. Включите долгосрочный уход в свой бюджет или перенесите свой риск, подав заявку на страхование долгосрочного ухода. Не забудьте включить страховые взносы в ежемесячный бюджет.

Шаг 5. Включите необязательные статьи бюджета

На пенсии ты должен развлекаться.

0 comments on “Обязательные расходы потребителя: Обязательные расходы | Финсовет

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.